ペットの治療費は全体として決して安いものではなく、病気やケガの程度によっては、数万円から数十万円もかかるケースもあります。

したがって、万一を考えてペット保険への加入を検討することはよいのですが、問題は、保険料を預かるペット保険会社がとりわけ経営面において、必ずしも万全なところばかりではない点にあります。

なお、保険のタイプとしては、いくつかにわかれます。

　・人間の健康保険と同様に、「かかった治療費の×％を保障する」というタイプ。
　・人間の生命保険と同様一定の上限額を設定し、その範囲内で治療費の実額を支払うタイプ。
　・かかった治療費について加入者の自己負担無しで、保険から全額を補償するタイプ。

大きくはこの3パターンにわかれています。


この3つのなかで一番多いパターンは、最初の「かかった治療費の×％を補償する」タイプです。
50～70％前後を補償するペット保険がほとんどです。

2つめの治療費の実額を支払うタイプの保険は、多くの場合補償日数・補償する上限金額が設定されているため、それを超えるほどペットの治療が長期化したときにやや弱いという欠点があります。

3つめの全額補償してくれる保険がペットの万一の際にいちばん助かりますが、その代わり支払保険料の負担がかなり高くなるという難点があります。


また保険の支払い方法は、対応動物病院の窓口で治療費の自己負担分のみを支払う「窓口精算タイプ」と、いったん動物病院の窓口で全額を支払った後で、必要書類をそろえてからペット保険会社に保険金を請求する「後日受け取りタイプ」の、大きくふたつにわかれます。

（ただし前者の窓口精算タイプは、保険会社がその動物病院と提携している場合に限られます。） 

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ただし、無認可だからといって必ずしも運営がいいかげんという意味ではなく、万一事業者が事故を起こした際には罰則や監督を適用するための根拠となる法律が無い共済、という意味です。

ということは、これまでは利用者からすると、いざ事故が起きたときには保険金が払われない、または払われた金額が契約時の話と違って少ない、などのトラブルがいったん発生したときには、法的な救済が期待できないというリスクにつながっていたわけです。

平成18年（2006年）4月から「保険業法等の一部を改正する法律」によって、従来の無認可共済は、「保険会社」か「少額短期保険業者」、あるいは「特定保険業者」のいずれかの区分でなければならなくなりました。

法改正の背景は、ペット保険業者の問題というより、むしろ人間界（笑）において無認可共済による被害額の大きい金銭トラブルが発生したことを受けてのものでしたが、いずれにせよこの改正で、無認可共済であったペット保険業者も同様に対象になったわけです。

少額短期保険業者というのは、一定の条件を満たした業者だけがなることができるものです。

資本金は1,000万円以上、加えて複数の保険専門の職員の配置が必要など、いくつかのきびしい要件をクリアする必要があります（日本少額短期保険協会 少額短期保険業とは）。

その名の通り、商品が「少額」で、期間が「短期」のものを取扱うので、いってみれば「ミニ版の保険会社」です。


「特定保険業者」は法律改正の移行に伴う措置でしたので、平成20年（2008年3月末）までは「経過措置」として届出をした事業者はそのまま営業を続けることができましたが、平成21年（2009年）現在は営業することが認められていません。

したがって平成21年（2009年）現在、ペット保険の加入を比較検討するには、まずは引受先が金融庁の認可を受けたペット保険会社か、あるいは少額短期保険業者（ミニ版保険会社）かどうかを、最初に確認する必要があります。


平成21年（2009年）6月現在、金融庁の認可を受けてペット保険を取り扱う損害保険会社は以下の2社、そして登録済の少額短期保険業者は以下の6社となっています。


【（損害）保険会社】

・アリアンツ火災海上保険（株）
・アニコム損害保険（株）

【少額短期保険業者】

・ペット＆ファミリー少額短期保険（株）
・日本アニマル倶楽部（株）
・（株）アイペットペット
・ペットメディカルサポート（株）
・もっとぎゅっと少額短期保険（株）
・（株）FPC


なお、少額短期保険業者の登録番号や取扱種目（ペット）の最新情報は、日本少額短期保険協会のホームページからも確認できます。

少額短期保険業者登録一覧（日本少額短期保険協会）

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ペット保険を利用するときに考えるべきことは、「ペットに対する医療保障」と、「ペットが第三者にケガなどを負わせたり、ペットの行動で他人の高価な物品などを破損してしまったときや、他人にケガを負わせたときの損害賠償」の二つをカバーするものでなければならない、ということです。

ただし、後者の「損害賠償」については、ご自宅で付保されている火災保険や自動車保険、傷害
保険で「個人賠償責任保険」が特約でセットされている場合には、こちらのほうで対応できます。

かりにそれらの保険に特約を後からつけるにせよ、賠償責任特約は概して保険料が低額（数十円から数百円台）ですので、年間でみてもそれほどの費用負担にはならないはずです。


自分の賠償責任のみならず、ペットの賠償責任もカバーされるメリットを考えると、他人に対する警戒心の強い大型のペットなどを飼っている方は、検討されてみてはいかがでしょうか。

くわしくは現在加入している保険の、保険会社の代理店などに問い合わせてみましょう。

なおペットの種類や大きさ（体重）、年齢などによっても、保険の引受け条件が変わってくることがありますので注意しましょう。

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まずペット保険商品に加入する前の大前提として、そのペット保険会社が信頼できるかどうかをチェックする必要があります。

（平成21年（2009年）現在のペット保険業界の状況は、ペット保険、「保険会社」「少額短期保険業者」かをチェック。をご覧ください。またペット保険会社のチェックの仕方については、ペット保険と保険会社選び、見落としがちなポイント。もあわせてご覧下さい。）

広告が立派だとか、業者自身のPRにつられず、まずは資本金や共済時代からの活動実績、企業グループの系列など、会社の基本概要をチェックします。

ただし、ペット保険会社のホームページや掲載資料をチェックする機関はありませんし、必ずしもそこに真実が書いてあるという保証はありません。

したがって並行して、自分なりに別ルートで情報を仕入れる必要もあるでしょう。

インターネットの掲示板や口コミ情報、また国民生活センターなどで問題のあるペット保険会社として取りざたされていないかどうかも、チェックします。

さらに自分のペットが予防接種をうけた獣医さんや、ご近所のペットを飼われている方々にも話を聞いてみて、いろいろなルートから情報を集めるよう心がけましょう。

ただし、リアルな世界でもネットの世界でも、業界大手なら絶対につぶれないとか自分が入手した情報が真実であるという保証は、どこにもありません（残念ながら、このサイトも例外ではありません…笑）。

したがって、いろいろな場所でいろいろな手段を使って入手した情報を組み合わせて、不要なものを取り除いて、愛するペットのために最後は自分の判断と責任において選択することが必要になってきます。

ペット保険は、普通は「一年こっきりで止める」という選び方をする商品ではありません。

ペットが成長し歳をとっていっても一緒に暮らす以上は、加入した保険を継続して更新するのが普通ですし、その意味で何年もつきあうペット保険会社を選ぶ場合、最初に加入するときが肝心ということになります。

ここはひとつ、「だまされないぞ！」という疑い深い目線で（笑）、大切なペットのためにじっくりと比較検討したうえで、ペット保険会社を選ぶという気持ちを持っていただきたいものです。

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ここでは、ペット保険商品加入に当たって、チェックすべきポイントをあげてみます。

・保険料、年間支払額と月の支払額

保険料以外に、最初に入会金を徴収する保険業者もあるので、トータルの金額を正しく確認すること。

なお、ペット保険の保険料についてはペット保険、保険料を比較するときのポイント。もご参照ください。


・保険期間の更新時に、保険料が割り増しされるタイプの商品かどうか。

保険の更新時に支払い保険料が上がっていくタイプの商品なのか、それとも加入期間にかかわらず支払金額が一定に据え置かれている商品なのかについても、チェックします。


・保険料の割引制度がどうなっているか？

一括前払による割引、ネット割引、長期加入割引、多頭割引、その他の各種特典などをチェック。

ただし、保険会社に一括して保険料を前納することについては、ペット保険会社の倒産リスクなどもあるので慎重に検討したい。

・加入条件を満たしているか。

自分のペットが、年齢・体重・種別・これまでの病歴などから、その保険商品の加入条件に当てはまっているかどうかを、商品の約款をみて確認。

なお新規契約のときに、ペットの年齢・種類によっては「健康診断」を引受の要件とするペット保険会社があります（ただし契約の更新時には、あらためて告知する必要はないとする会社が多い）。

・保障のしかたはどうなっているか、待機期間は設定されているか。

治療費において自己負担の有無とその金額、保障が一定の日数経過後の開始となるのか（いわゆる「待機期間」の有無。たとえば「待機期間30日間、31日目から補償」など）、そして待機期間がある場合の日数などをチェックします。

・免責事項を確認。

どういう場合に保険金が支払われない（あるいは減額される）ことになるのかについて、よく確認しておくこと。細かい文字でたくさん並べてありますが、ガマンして全部チェックしましょう。

ペット保険におけるトラブルの多くは、免責事項に起因しています。
不明点があれば、ペット保険会社に契約前に確認しておく必要があります。

免責事項の代表例としては、ペットの妊娠や出産、人工流産等があります。
これは疾病や傷害にあたらないとして、保険金が支払われないケースが大半のようです。

また、保険金請求のため、動物病院に依頼する診断書の作成料金が、通常は数千円程度かかります。

これについては、支払いの有無についての対応がペット保険会社によって分かれているようですので、診断書の作成料金が免責事項とされているかどうかを確認しておく必要があります。


ペット保険と保険会社選び、見落としがちなポイント。も、あわせてご覧ください。

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